Ik wil met pensioen op 60-jarige leeftijd. Zal €300.000 aan spaargeld voldoende zijn?

Het korte antwoord op deze vraag is: “Ja, op voorwaarde dat u bereid bent een bescheiden levensstandaard te aanvaarden.” Om een ​​idee te krijgen van waar een 60-jarige persoon met een spaargeld van €300.000 mee te maken krijgt, bevat onze lijst met te controleren factoren schattingen van zijn inkomen, vóór en na het ontvangen van de sociale zekerheid, evenals van de uitgaven na zijn pensionering. Uw eigen vooruitzichten in dit soort situaties zullen variëren, maar door het soort berekeningen en schattingen hieronder uit te voeren, krijgt u een redelijk idee van wat er nodig is om op uw 60ste met $300.000 met pensioen te gaan. Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur terwijl u uw vooruitzichten op vervroegd pensioen verkent.

Inkomen na pensionering: sociale zekerheid

Een goed beginpunt om te bepalen of u op 60-jarige leeftijd met €300.000 met pensioen kunt gaan, is door te kijken naar inkomstenbronnen, waaronder de sociale zekerheid. Het programma is onderworpen aan een inkomenstoets, wat betekent dat hoe minder geld u tijdens uw werkzame jaren verdiende, des te minder genereus uw pensioenuitkeringen zijn. De inkomsten worden opgeschaald naar het maximale socialezekerheidsinkomen, waarna extra inkomsten niet langer bijdragen aan uw levenslange uitkeringen.

Het maximale belastbare inkomen verandert elk jaar op basis van de inflatie. In 2022 is dit vastgesteld op $ 147.000, wat betekent dat u in 2022 de meeste socialezekerheidskredieten opbouwt als u tot dat bedrag verdient. Als u minder verdient, krijgt u minder uitkeringen als u met pensioen gaat. Als u meer verdient, wordt uw uitkering niet groter.

Uw voordelen veranderen ook afhankelijk van het moment waarop u besluit met pensioen te gaan. U ontvangt het kleinste bedrag als u de aanvraag op 62-jarige leeftijd indient. Elke maand dat u wacht tot een maximale uitkering op 70-jarige leeftijd wordt opgeschaald. Het standaardpakket aan uitkeringen wordt uitbetaald op de volledige pensioengerechtigde leeftijd, die is vastgesteld op 66 jaar en vier jaar. maanden voor iedereen jonger dan 65 jaar op het moment van schrijven.

Ten slotte veranderen de socialezekerheidsuitkeringen elk jaar omdat de socialezekerheidsadministratie en het congres deze betaling aanpassen aan de inflatie.

Voor 2022 bedraagt ​​de gemiddelde sociale zekerheid van gepensioneerden $ 1.657 per maand. Voor de toepassing van dit artikel gaan we ervan uit dat een gepensioneerde die op de volledige pensioengerechtigde leeftijd begint met het ontvangen van uitkeringen, de gemiddelde uitkering ontvangt. Op de website van de Sociale Zekerheidsadministratie kunt u uw eigen geschatte uitkering berekenen.

Inkomen na pensionering: beleggen en sparen

De gemiddelde pensioenrekening genereert jaarlijks een gemiddeld rendement van ongeveer 5%. Volgens sommige schattingen ligt dit aantal hoger, maar we zullen conservatieve wiskunde gebruiken. Met een pensioenrekening van $300.000 betekent dit een gemiddeld rendement van ongeveer $15.000 per jaar. Als u alleen deze rendementen opneemt, kunt u inkomsten uit uw pensioenportefeuille genereren zonder een beroep te doen op de hoofdsom.

Het verhaal gaat verder

Laten we aannemen dat er geen inkomstenbronnen zijn naast deze pensioenrekening van $ 300.000 en de gemiddelde socialezekerheidsuitkeringen. In deze situatie zou een jaarlijks inkomen voor 2022 zijn:

• 15.000 dollar uit pensioensparen

• $ 19.884 uit socialezekerheidsbetalingen ($ 1.657 per maand)

• Totaal: $34.884 ($2.907 per maand)

Inkomen vóór sociale zekerheid

De eerste twee, zes of acht jaar zullen, afhankelijk van wanneer u besluit om sociale zekerheid te gaan volgen, de financieel meest uitdagende zijn.

Als u bijvoorbeeld op 62-jarige leeftijd begint met het verzamelen van uitkeringen (zo vroeg mogelijk), verlaagt u uw levenslange uitkering tot 70% van de volledige waarde. In het geval van een gemiddelde socialezekerheidsuitkering betekent dit dat u uw socialezekerheidsuitkeringen verlaagt tot $1.160 per maand of $13.919 per jaar en uw totale jaarinkomen (sociale zekerheid plus beleggingsinkomsten) verlaagt tot $28.918, of $2.410 per maand.

In de meeste gevallen moet u wachten tot de leeftijd van 66 jaar en vier maanden voordat u voldoende sociale zekerheid heeft voor een stabiel pensioen. Als u eerder met pensioen wilt gaan, zult u gedurende die periode van zes jaar een manier moeten vinden om uw inkomen te vervangen. In de meeste gevallen is $300.000 simpelweg niet genoeg geld om vervroegd met pensioen te gaan. Als u op 60-jarige leeftijd met pensioen gaat, moet u leven van uw opname van $ 15.000 en niets meer. Dit ligt dicht bij de armoedegrens van $12.760 voor een individu en vertaalt zich in een maandelijks inkomen van ongeveer $1.250 per maand.

Mogelijke valkuilen

Hoe verleidelijk het ook zou zijn om de hoofdsom van uw pensioenrekening op te nemen, weersta de drang. Denk eens na over de gevolgen als je geen weerstand biedt. Om het geschatte budget van $34.884 per jaar te evenaren, zou u $19.884 per jaar moeten opnemen van de hoofdsom van uw pensioenrekening, naast het opnemen van alle gemiddelde rendementen, dus niets kan deze opnames vervangen. Over een periode van zes jaar zou dit uw pensioenrekening verlagen van $300.000 naar $119.304. En naarmate uw opnames het saldo van uw spaarpot verkleinen, zou dat saldo steeds minder inkomsten opleveren. Tegen de tijd dat u begint met het innen van de sociale zekerheid, zal er relatief weinig over zijn van uw oorspronkelijke €300.000.

Daarom is de kans groot dat u met een pensioenrekening van $ 300.000 moet wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd voordat u socialezekerheidsuitkeringen ontvangt. Als u de sociale zekerheid vroegtijdig int, worden uw uitkeringen verlaagd voor elke maand dat u vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd begint. Als u op 62-jarige leeftijd begint met het verzamelen van uitkeringen (zo vroeg mogelijk), verlaagt u uw levenslange uitkering tot 70% van de volledige waarde. In het geval van een gemiddelde socialezekerheidsuitkering betekent dit dat u uw socialezekerheidsuitkeringen verlaagt tot $1.160 per maand of $13.919 per jaar, en uw totale inkomen (sociale zekerheid plus beleggingsinkomsten) tot $28.918 of $2.410 per maand.

Voor de meeste mensen is dit geen praktische begroting. Het is net iets meer dan 200% van de nationale armoedegrens voor een individu ($12.760 per jaar in 2022) en ruim onder het mediane inkomen. Ook al is dit budget voor een korte periode praktisch, het laat geen ruimte voor onverwachte of groeiende uitgaven. Deze kunnen hogere medische rekeningen omvatten naarmate u ouder wordt of inflatie. Het neemt ook de flexibiliteit weg om u aan te passen aan marktdalingen tijdens uw pensioen.

Voor de meeste gepensioneerden moet u, indien mogelijk, wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Misschien wilt u uw zorgen over uw pensioen bespreken met een financieel adviseur die u professioneel advies kan geven. Maak vandaag nog een match met een financieel adviseur.

Pensioenlasten: belastingen

Met een goed beeld van uw jaarinkomen op basis van een pensioen van €300.000, is de volgende vraag eenvoudig: zal dat genoeg zijn?

Met $34.884 aan jaarinkomen en een geplande pensioenleeftijd van 60 jaar moeten we anticiperen op drie hoofdproblemen: belastingen, uitgaven en pre-sociale zekerheidskosten.

Mogelijk moet u plannen maken om inkomstenbelasting te betalen als u met pensioen gaat. Dit hangt van een aantal factoren af, met name of u in de eerste plaats een 401(k) of IRA (die uw opnames belast) of een Roth IRA (die geen opnames belast) heeft gebruikt. Socialezekerheidsuitkeringen kunnen ook worden belast, afhankelijk van hoeveel u verdient.

Hoewel dit niet helemaal nauwkeurig is, is de beste manier om in te schatten of u belastingen op de sociale zekerheid verschuldigd bent, het nemen van de helft van uw uitkeringen en deze op te tellen bij de rest van uw inkomen. Als dit voor een individu uit alle bronnen meer dan €25.000 per jaar bedraagt, bent u waarschijnlijk belasting verschuldigd.

In ons geval zouden we de belastingen als volgt berekenen:

• Socialezekerheidsuitkeringen = $ 19.884

• $ 19.884 ÷ 2 = $ 9.942

• Alle andere inkomsten = $ 15.000

• $15.000 + $9.942 = $24.942

Als het om belastingen gaat, is een misser zo goed als een mijl. We zitten onder de grens van $25.000 voor individuen, en dus zullen onze socialezekerheidsuitkeringen geen belastingen ontvangen. Dit laat ons slechts $ 15.000 aan potentieel belastbaar inkomen over. Maar individuen vermijden belastingen op vermogenswinsten onder de $40.400, dus er zijn ook geen belastingen op dit geld.

Het is belangrijk om te begrijpen dat we potentiële staatsbelastingen niet in deze analyse hebben meegenomen. En individuele omstandigheden zullen variëren. In dit geval kunnen we echter, met $300.000 aan pensioensparen, gemiddelde socialezekerheidsuitkeringen en een individuele indiener, verwachten dat we in 2022 geen federale belastingen hoeven te betalen.

Pensioenkosten: jaarlijkse kosten van levensonderhoud

Met €300.000 en sociale zekerheid kun je verwachten iets minder dan €35.000 per jaar te innen. Op maandbasis komt dat neer op ongeveer $ 2.900,- per maand. Is dat genoeg om van te leven? Het hangt af van tal van variabelen:

• Betaalt u een hypotheek of huur?

• Boodschappen

• Nutsvoorzieningen

• Wat zijn uw belastingen (eigendom, staats- en federale belastingen)?

• Wat zijn uw verzekeringskosten (auto, leven, medische zorg, langdurige zorg)?

De bovenstaande lijsten negeren volledig discretionaire en luxe uitgaven zoals reizen en vakanties. Nog belangrijker is dat de bovengenoemde uitgaven jaarlijks zullen stijgen als gevolg van de inflatie.

Over het algemeen is een pensioeninkomen van €35.000 niet onrealistisch. Op het moment van schrijven bedraagt ​​het gemiddelde individuele inkomen in Amerika, volgens de St. Louis Fed, $35.805. Een inkomen van ongeveer $35.000 is leefbaar in de VS. Veel daarvan hangt echter af van waar je kiest om te wonen. Een pensioenrekening als deze meenemen naar Kalamazoo, Michigan zal veel praktischer zijn dan proberen in Chicago te gaan wonen.

Redenen voor optimisme

Wanneer u probeert uw eigen levensstijlbehoeften in te schatten, raden de meeste deskundigen aan om tussen tweederde en driekwart van uw inkomen vóór pensionering te schatten. Tijdens uw werk heeft u kosten die u niet meeneemt als u met pensioen gaat. Op uw beurt heeft u ook meer flexibiliteit om naar een goedkopere plek te verhuizen. Dat betekent dat u minder geld nodig heeft dan tijdens uw werkzame leven, hoewel de rekeningen voor uw levensstijl nog steeds kunnen oplopen.

In het geval van een pensioeninkomen van $34.884 komt deze schatting neer op een inkomen vóór pensionering van $50.000 per jaar. Als u vóór uw pensionering ongeveer $ 50.000 per jaar verdiende, is de kans groot dat u met een pensioenrekening van $ 300.000 en socialezekerheidsuitkeringen van dezelfde levensstijl kunt blijven genieten.

Als u vragen heeft over de financiering van uw pensioen, kunt u een financieel adviseur inschakelen.

Kortom

Op 55-jarige leeftijd heeft het gemiddelde Amerikaanse huishouden ongeveer $120.000 gespaard voor zijn pensioen, en ongeveer $212.500 aan nettowaarde. Dus als je tegen 60 $ 300.000 bereikt, betekent dit dat je een betere spaarder of investeerder moet zijn dan de gemiddelde Amerikaan. Dat komt omdat voor de meerderheid van de mensen vervroegde pensionering waarschijnlijk van tafel is. Maar als u bereid bent te budgetteren en uw uitgaven nauwlettend in de gaten te houden, is het mogelijk. Houd er rekening mee dat de jaren tussen de leeftijd van 60 jaar en het moment waarop u sociale zekerheid krijgt, de grootste uitdaging zullen zijn.

Tips over pensioen

• U kunt wat leren over met pensioen gaan met $ 300.000, maar een financieel adviseur heeft wellicht meer inzicht in de planning hiervan dan u. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs die in uw regio actief zijn, en u kunt uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.

• Het loont de moeite om goed in te schatten of u financieel klaar bent voor uw pensioen. Gebruik de gratis pensioencalculator van SmartAsset om te beginnen.

• Houd een noodfonds achter de hand voor het geval u onverwachte uitgaven tegenkomt. Een noodfonds moet liquide zijn – op een rekening die geen risico loopt op aanzienlijke schommelingen zoals de aandelenmarkt. De wisselwerking is dat de waarde van liquide contanten kan worden uitgehold door inflatie. Maar met een rekening met een hoge rente kunt u samengestelde rente verdienen. Vergelijk spaarrekeningen van deze banken.

Fotocredit: ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/AsiaVision, ©iStock.com/sanfel

Het bericht Kan ik op 60-jarige leeftijd met pensioen gaan met $ 300.000? verscheen eerst op SmartAsset Blog.