Als het gaat om programma’s voor starters op de huizenmarkt, heeft New York veel te bieden. Dat is welkom nieuws voor starters op de huizenmarkt, aangezien de huizenprijzen de betaalbaarheid in de staat blijven onder druk zetten. Volg ons voor meer informatie over de leningen, hulp bij aanbetalingen en andere programma’s voor starters in New York die u kunnen helpen uw droom van eigenwoningbezit te verwezenlijken.
Graaf dieper: Alles wat u moet weten als starter op de woningmarkt
In dit artikel:
De State of New York Mortgage Agency (SONYMA) is een door de staat gesponsord hypotheekagentschap dat hulpprogramma’s voor het kopen van een huis rechtstreeks aanbiedt aan mensen met een laag inkomen en aan starters op de woningmarkt. Hoewel ze de woningleningen niet zelf verstrekken, werken ze samen met goedgekeurde kredietverstrekkers om eerste hypotheekleningen met een lage rente te verstrekken, evenals leningen voor hulp bij aanbetalingen, sluitingskosten of huisreparaties.
New York City en andere gemeenten bieden ook programma’s voor starters op de huizenkoper, maar we zullen ons hieronder concentreren op de SONYMA-programma’s over de hele staat. Kijk op de website van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling voor meer informatie over lokale huizenaankoopprogramma’s in New York.
SONYMA biedt twee unieke eerste hypotheekprogramma’s, evenals conventionele en FHA-hypotheekprogramma’s. Als u in aanmerking komt voor een van deze programma’s, heeft u ook toegang tot een scala aan hulp om de aanbetaling, de sluitingskosten en andere uitgaven te dekken die kunnen ontstaan bij het kopen van een huis.
Graaf dieper: Wat is het laatste nieuws over de heffingskorting voor de eerste woningkoper?
Het Achieving the Dream-programma biedt de laagste rentetarieven die SONYMA te bieden heeft. Deze hypotheeklening met een vaste rente van 30 jaar is exclusief bedoeld voor starters op de woningmarkt en biedt lage rentetarieven van SONYMA om maximale besparingen te garanderen. Zodra u uw rentetarief heeft ontvangen, kunt u deze 120 dagen vastzetten voor een bestaande woning en 240 dagen voor eigendommen in aanbouw, een veel langere blokkeertijd dan de gebruikelijke 30 tot 60 dagen.
Om de droom te verwezenlijken is een aanbetaling van 3% vereist, maar beginnende huizenkopers hebben ook toegang tot hulpprogramma’s voor aanbetalingen die ze in combinatie met het programma kunnen gebruiken. Ongeacht het hulpprogramma moet de starter op de woningkoper echter minimaal een contante bijdrage van 1% (3% voor coöperaties) voor de lening verstrekken.
Het Low Interest Rate-programma heeft veel van dezelfde kenmerken als de Achieving the Dream-lening, maar wordt geleverd met hogere rentetarieven (ondanks de naam) en hogere inkomensgrenzen. De limieten voor de verkoopprijzen van huizen zijn vrijwel hetzelfde voor de twee programma’s.
Vanaf 3 januari 2025 kunnen Achieving the Dream-leningen bijvoorbeeld een rente van 6% krijgen (als u geen gebruik maakt van aanbetalingshulp), terwijl een lening met een lage rente een rente van 6,625% kan krijgen. Deze tarieven kunnen op elk moment worden gewijzigd. Het is dus essentieel om de huidige rentetarieven van SONYMA te controleren voordat u zich aanmeldt.
Lees meer: 5 manieren om de laagste hypotheekrente te krijgen
Het Conventional Plus-leningprogramma combineert een lening met een vaste rente van 30 jaar met aanvullende aanbetalingshulp. Het is beschikbaar voor zowel starters als terugkerende huizenkopers, maar moet worden gebruikt om uw hoofdwoning te kopen. De conventionele hypotheeklening volgt de richtlijnen van Fannie Mae’s HomeReady Mortgage-programma om flexibele krediet- en geschiktheidsvereisten te bieden. De hulp bij de aanbetaling wordt geleverd door SONYMA’s Down Payment Assistance Loan (DPAL)-programma, waarover we hieronder meer vertellen.
Meer informatie: Hoe een conventionele lening werkt
Het FHA Plus-programma combineert een FHA-lening met een vaste rente van 30 jaar en aanvullende hulp bij de aanbetaling. De eerste hypotheeklening is gebaseerd op de acceptatie- en geschiktheidsnormen van HUD, terwijl de hulp bij de aanbetaling gebaseerd is op het DPAL-programma van SONYMA.
Graaf dieper: FHA-leningen – vereisten, limieten en leningtypes voor 2025
SONYMA heeft verschillende aanvullende programma’s waarmee u uw aanbetaling, sluitingskosten, renovatiekosten en meer kunt financieren.
Het Down Payment Assistance Loan-programma biedt een rentelening van 0% ter waarde van maximaal $ 15.000 die u kunt gebruiken voor de aanbetaling of sluitingskosten. De lening wordt voor 100% kwijtgescholden zodra u tien jaar in het huis woont, maar dat betekent niet dat u de hele lening moet terugbetalen als u vóór die tijd verhuist. Het aflossingsbedrag daalt met 1/120 per maand, zodat uw aansprakelijkheid gedurende uw verblijf in de woning voortdurend afneemt.
Wanneer u DPAL gebruikt bij de meeste SONYMA-leningprogramma’s, stijgt de rente op uw eerste hypotheek met 0,375%. Er zijn echter enkele programma’s hieronder die zijn uitgesloten van deze wandeling.
Meer informatie: Hoe aanbetalingsbijstand werkt en hoe u in aanmerking komt
Het DPAL PLUS ATD-programma is een verbeterd hulpprogramma dat is gereserveerd voor starters die minder dan 60% van het gebiedsmediaaninkomen (AMI) verdienen. Dit versterkte programma geeft ook leningen met een rente van 0% uit die na tien jaar kwijtscheldbaar zijn, en de limiet voor het leningbedrag wordt verhoogd tot $30.000.
Het programma is bedoeld om leners met een laag inkomen te helpen genoeg geld te krijgen om een volledige aanbetaling van 20% te doen, zodat ze een particuliere hypotheekverzekering (PMI) kunnen vermijden. Als €30.000 niet genoeg is om een korting van 20% te krijgen, kunt u het geld ook gebruiken om een hypotheekverzekering met eenmalige premie te betalen, zodat u geen maandelijkse hypotheekverzekeringsbetalingen hoeft te doen. Het geld kan ook worden gebruikt om de sluitingskosten te betalen.
Graaf dieper: Wat is een particuliere hypotheekverzekering en hoeveel kost deze?
De programma’s van SONYMA helpen u niet alleen bij het kopen van een huis, maar ook bij het repareren ervan. Het RemodelNY-programma biedt een lening met een looptijd van 30 jaar met dezelfde rentetarieven als de Achieving the Dream- of Low Interest Rate-programma’s.
Het geleende bedrag is gebaseerd op de “na verbeterde” getaxeerde waarde van het huis of op de aankoopprijs van het huis, plus de reparaties en bepaalde toegestane kosten, afhankelijk van welke optie lager is.
Het Homes for Veterans-programma biedt leningen tegen een lage rente aan Amerikaanse militaire veteranen, leden van de actieve dienst, hun echtgenoten of medeleners, leden van de Nationale Garde en reservisten. Veteranen hoeven niet eens een starter op de woningmarkt te zijn om toegang te krijgen tot dit programma.
Het programma is een van de weinige programma’s die SONYMA aanbiedt en waarvoor geen hogere hypotheekrente vereist is voor het gebruik van aanbetalingsbijstand. Veteranen hoeven slechts 1% van hun eigen geld in te leggen en kunnen de resterende 2% financieren uit hulpprogramma’s voor aanbetalingen, voor een totaal van 3% aanbetaling.
In plaats van weer bij je ouders in te trekken, wat dacht je ervan om na je afstuderen in je eigen huis te gaan wonen? Het Graduate to Homeownership-programma kan u helpen dit doel te bereiken door een concurrerende hypotheeklening met een vaste rente van 30 jaar te verstrekken als u in de afgelopen 48 maanden bent afgestudeerd aan een associate-, bachelor-, master- of doctoraatsprogramma. Een belangrijke overweging is dat dit programma alleen beschikbaar is in “bepaalde gemeenschappen in de staat New York”, aldus de website van SONYMA.
Lees meer: Kun je een huis kopen als je een studieschuld hebt?
Het Neighbourhood Revitalization-programma biedt een lening met een vaste rente van 30 jaar ter waarde van maximaal $ 20.000,- die u kunt besteden aan in aanmerking komende verbeteringen aan uw nieuwe huis. De sleutel tot dit programma is dat de verbeteringen door SONYMA als “noodzakelijk” moeten worden beschouwd. Renovaties om de structuur, veiligheid of toegankelijkheid van het huis te verbeteren worden over het algemeen noodzakelijk geacht, maar SONYMA behoudt zich het recht voor om te bepalen welke renovaties worden goedgekeurd.
Het Credit is Due-programma is ontworpen om de raciale kloof op het gebied van de huisvesting aan te pakken door concurrerende leningen met een vaste rente van 30 jaar te verstrekken met brede criteria om in aanmerking te komen, waaronder flexibiliteit voor krediet en niet-traditionele inkomstenbronnen, flexibelere reacties op late programma’s dan veel programma’s, en kortere wachttijden om een huis te kopen na de faillissementsaanvraag.
Het programma wordt ook geleverd met exclusieve leningverbeteringen, zoals de Enhanced Down Payment Assistance Loan en een renteverlaging tot 2%.
Meer informatie: Hoe een faillissement het houden of kopen van een huis beïnvloedt
Met het Energy Star® Labeled Homes-programma kunnen beginnende huizenkopers die gebruik maken van het Achieving the Dream- of Low Interest Rate-programma voor eerste hypotheek, aanvullende aanbetalingshulp krijgen voor energiezuinige huizen. Het programma is gereserveerd voor nieuwbouwwoningen die voldoen aan de New York Energy Star®-efficiëntienormen, waardoor woningen doorgaans 20% tot 30% efficiënter worden.
Met dit programma kunt u tot € 15.000,- aan aanbetalingsbijstand ontvangen zonder de verhoging van uw eerste hypotheekrente met 0,375%.
Graaf dieper: Hoe werkt een energiezuinige hypotheek?
Met dit programma kunnen beginnende huizenkopers die gebruik maken van het Achieving the Dream- of Low Interest Rate-programma voor eerste hypotheek, gefabriceerde huizen kopen die aan een stichting zijn bevestigd.
Lees meer: Wat is een vervaardigd huis en hoe financier je het?
Specifieke deelnamevereisten zijn afhankelijk van het programma en de hypotheekverstrekker die de lening verstrekt. SONYMA hanteert echter enkele algemene deelnamerichtlijnen:
-
Definitie van een starter op de woningmarkt: Een ‘startende woningkoper’ verwijst doorgaans naar iemand die al drie of meer jaar geen hoofdverblijfplaats heeft gehad.
-
Bezetting: Alle vier de SONYMA eerste hypotheekprogramma’s zijn gereserveerd voor huizenkopers die het huis als hun hoofdverblijfplaats gaan gebruiken.
-
Inkomen: Alle SONYMA-leningprogramma’s, behalve het FHA Plus-programma, hebben inkomensgrenzen op basis van het programma, het type huis dat u koopt en de locatie van het onroerend goed.
-
Verkoopprijs: Alle eerste hypotheekprogramma’s van SONYMA hebben variërende verkoopprijslimieten, afhankelijk van het programma en de locatie van het onroerend goed.
-
Educatieve cursussen: Afhankelijk van het type programma waarvoor u zich aanmeldt, kan het zijn dat u een cursus eigenwoningbezit moet volgen.
-
Kredietscore: SONYMA vereist over het algemeen “goed krediet” om in aanmerking te komen voor hun leenprogramma’s, maar de specifieke vereiste score kan verschillen afhankelijk van het leenprogramma.
Meer informatie: De kredietscore die nodig is om een huis te kopen
SONYMA hanteert een proces in vier stappen om zich aan te melden voor hun programma’s voor eerste huizenkopers:
-
Zorg dat u zich prekwalificeert: Als u zich vooraf kwalificeert voor een lening bij een van de door SONYMA goedgekeurde hypotheekverstrekkers, kunt u verkopers laten zien dat u een serieuze koper bent en krijgt u een goed beeld van de huizen die u zich kunt veroorloven. U moet de nodige financiële informatie verstrekken die de kredietverstrekkers nodig hebben. Meer informatie is te vinden op de website van SONYMA, maar de exacte vereisten zijn afhankelijk van de kredietverstrekker.
-
Zoek een huis en teken een contract: Wanneer u het huis heeft gevonden dat u wilt kopen, tekent u het contract en bezorgt u SONYMA de officiële aanbiedingsbrief.
-
Update uw aanvraag en leg uw tarieven vast: U moet uw aanvraag bijwerken met vastgoedinformatie zoals het adres, de verkoopprijs en het totale leningbedrag. Zodra deze informatie definitief is, kan SONYMA uw rentetarief vastleggen en het definitieve leningpakket bekijken.
-
Blijf in contact met uw kredietverstrekker: Het is essentieel om contact te houden met uw hypotheekverstrekker totdat het hele leenproces is afgerond, u de afsluitdocumenten heeft ondertekend en u de sleutels van uw nieuwe woning heeft.
Lees meer: De beste hypotheekverstrekkers voor starters op de woningmarkt
Ja, de staat New York biedt programma’s voor starters op de woningmarkt aan via de State of New York Mortgage Agency (SONYMA). Twee van de meest populaire, de Achieving the Dream- en de Low Interest Rate-programma’s, zijn beschikbaar voor kopers met een lager inkomen in de hele staat. Maar SONYMA biedt ook regiospecifieke opties in gebieden als New York City en Buffalo.
Als u voor het eerst een huis koopt in New York en een standaardhypotheek krijgt, hangt uw minimale aanbetaling af van het type hypotheek dat u kiest. Voor een FHA-lening heeft u bijvoorbeeld 3,5% aanbetaling nodig. Uw vereisten zullen echter variëren als u zich via SONYMA aanmeldt voor een door de staat gesponsord programma. Mogelijk komt u in aanmerking voor een aanbetaling van slechts 1% of komt u in aanmerking voor een aanzienlijke aanbetalingsbijstand.
Het hangt ervan af welk type hypotheeklening u krijgt. Als u een standaard conventionele lening krijgt, heeft u meestal een kredietscore van 620 nodig. FHA-leningen vereisen doorgaans scores van 580 of hoger. Maar als u via het door de staat gesponsorde bureau van New York, SONYMA, gaat, zal het minimum afhangen van welk SONYMA-programma en welke partnerhypotheekverstrekker u selecteert.
Dit artikel is geredigeerd door Laura Grace Tarpley.
